如今新能源车企的价格战打的激烈，“有钱人才买油车，想省钱才会买电车” 的已经快成为很多车主的共识。
但想要省钱的买车人，往往都会在同一件事上傻眼 —— 那就给车买保险。
美滋滋花几万块买了车，还没等计算出平时充电、保养能省下来多少油钱，就被比被传统燃油车高出几千块的保险费用背刺一刀。
更崩溃的是发现保费一年比一年贵，“省下来的油费全给了保险公司”。
这边车主抱怨保费高，结果去年底官方公布了保险行业数据，2024 年保险公司在新能源车险业务上足足亏损了 57 亿。
车主们反倒比保险公司先破防。
保险公司居然还亏了？那以后新能源车险不得越来越贵？
眼看着便宜电车都快降到 1、2 万一台了，保险费用反倒一路猛涨到了几千、甚至近万元的大关。
01
“车价刚过万，
结果一年保险够买半台车”
如今新能源车企鼓吹的一大优点就是 “便宜”，车便宜、充电便宜，后续的保养也便宜。
但一切省钱的美梦都停止在给车上保险的那一刻。
随便找个保险公司报价，发现一年的保费就已经达到了车价的 1/8，掰手指头算算年头相当于又买了一辆车。
一般来说，车险费用跟车主年龄、汽车价格等因素挂钩挂钩。
20 万左右的燃油车首年保费大概在三四千的水平，之后如果事故少、违章少，还会逐年递减。
而新能源电车的保险支出常常会翻倍。20 多万的车保费动辄冲到七八千，10 万左右的性价比车型，一看也要三千出头。
如果买的是五菱宏光 MINI、长安糯玉米、奔腾小马这类主打性价比的小车，就更是 “买车时我大手一挥，上保险时我抠抠搜搜”。
一位网友年初买了一辆标价 3 万左右的奔腾小马，算上各种折扣补贴，车价甚至已经降到了 1 万块钱左右 ——
但首年保险足足有 3770 元，真快赶上一半车钱了。
假如只是第一年贵，那么车主咬咬牙也能挺过去，大不了开得仔细一点，第二年还不降它个几千块？
结果一看好嘛，小心翼翼一整年没出险，结果续保比首保还贵。
有特斯拉车主第一年在小保险公司上的车险是 5500 块，第二年想换个大一点的保险公司，结果一看报价 9000 多。
吓得乖乖回原保险公司续保，结果发现报价也涨到 6900 了。@沈阳大萌
影响车险价格客观因素很多，在每个案例里，保险公司给出的上涨理由也各不相同。
不过经历了钱包大出血的车主多了之后，大家慢慢还是总结出了一些规律。
比如很多人发现一年内里程超过 2、3 万的新能源车，保费容易上涨。
因为容易被保险公司怀疑是在开网约车、顺风车，哪怕你其实是通勤家用。
如果你买的车型经常会被用来开网约车，也容易在风险评级中被打高分、成为 “高风险” 车辆。
社交平台上常被提起的车型包括比亚迪秦、埃安 AION Y、零跑 C01…… 还有经常被用来跑专车的比亚迪汉，谁能想到买个车险还得遭遇 “连坐”。
如果是出过险的新能源车主，那到了续保期更是心里没底，不知今年要掏多少保费。
去年底新华视点就报道过一个例子，某车主前一年出过两次险，结果保费从 4000 涨到了 8800 元。
贵也就算了，一些多次出险的车主干脆找不到能买的车险。最后只能买个最基础的交强险，胆战心惊地在路上 “裸奔”。
当然也有人发帖反驳说自己所在的城市、自家车型的保费并不高，而且逐年也在稳定下降。
但整体来看，新能源车的车险价格比燃油车的更贵、更不稳定是事实。
国家金融监督管理总局曾经出具过一个数据，2023 年，新能源汽车车均保费为 4395 元，比燃油车高 63%。哪怕是扣除车龄因素（很多电车是首年保险，保费天然较高），新能源新车保费仍比燃油车新车高约 10%。
对于很多新能源车主来说，每年都要交的车险已经成了一笔很大的养车支出。
于是也有不少车主为了尽量不出险、不涨价，想各种对策。
比如贴上隐形车衣防止剐蹭车漆，在底盘安装保护壳来保护电池。
路上遇到一些不严重的磕碰，能不走保险就不走保险 ——“保险涨幅恨不得比修车价格还贵，相当于保险公司垫钱给我修车，明年我还得补上。”
汽车保险本来是为车主潜在的车辆损失兜底的，现在却成了需要精心呵护的事物，堪称当代版 “买椟还珠”。
02
车主抱怨贵，
保险公司抱怨亏
面对越来越贵的新能源车保险，很多车主的第一反应当然大骂保险公司 “钻进了钱眼里”。
最早觉得保费高是因为新能源的技术不够成熟和安全，随着技术进步和普及率提高，价格自然就会下来。
后来电车开始满街跑，又觉得保险公司是想趁新能源这两年的热度趁机赚一笔。
直到看到保险公司的亏损新闻 —— 还以为自己是人家苦求的 “大客户”，结果发现这里面根本没人得到了便宜。
事实上，新能源车险行业已经连续亏损两年，2023 年亏损了整整 67 亿元，比去年的 57 亿还多。
问题的关键在于赔付率。新能源汽车的保费虽然比燃油车高出不少，但赔付率更高，约是燃油车的 1.4 倍，很多保险公司是保得越多、赔得越多。
一个摆在明面上的原因在于，新能源车修起来本来就比燃油车更贵。
如果用手机打比方，燃油车就像当年的诺基亚手机，外壳掉漆不耽误功能。路上出点小事故、小剐蹭，补个漆面、做个钣金就完事儿了，几百块钱就能搞定。
但目前市面上的新能源车企都在卷智能化、科技化。新能源车的外壳已经不止是外壳了，而是搭载各种高级智能化设备的 “支架”。
车头装着激光雷达，后备箱上有 360 倒车影像…… 被调侃 “撞哪里都不便宜”。
另一方面，如今的电车配件的高度集成化，也带来了新能源车维修中的另一个 “惯例”—— 只换不修，大幅提升了修车的成本。
以车灯为例，传统燃油车的前灯看似是一整个，但转向灯、大灯、雾灯是分离的，坏了哪个灯泡就修哪个。
但如今市面上哪怕比亚迪秦这种 6、7 万的电车，使用的都是集成式大灯。你以为只是转向灯坏了，结果发现得花 5000 块换整个大灯。
汽车维权广播节目的主持人晓北曾接过一个求助电话，车主在行驶中刮到底盘，碰坏了两个 2 个电池组。
但车企要求必须更换 5 个，费用是 10 万左右。而这台车买的时候，也就不过 14 万而已。
在现实的事故赔付中，保险公司其实就经常因为换还是修这件事，跟车企发生纠纷。
保险公司说这个损伤不严重可以花小钱修，车企说修不了必须得花大钱换。
之前有山东的某新能源车主磕伤了底盘电池的外壳，保险公司将其归为一级轻微损伤。
但车企表示外壳受损让电池出现了进水风险，必须整体更换。@小溪办事
除了维修方案各执一词之外，“要谁来维修” 也是扯皮的重点。
一般来说，修车可以选择官方 4S 店，也可以去资质的小修车店，后者的价格当然要低得多。
如今每个新能源品牌，都会给电机、电池等核心部件提供至少 8 年的质保 —— 但前提是这些核心部件出现事故损坏时，必须要在原厂维修或者更换。
这也导致大量新能源车的第三方维修率比燃油车低了不少，修车又多一笔成本。@小溪办事
而在长期的 “惯例” 下，很多第一辆车就买了新能源的年轻车主也会把 “只换不修”“出问题就去 4S 店” 当作默认的方案。
就像手机的屏幕花了、零件坏了，品牌方愿意更换原厂配件，当然比修修补补更好。
但问题是质保期内手机电脑故障维修是厂家买单，车被撞坏了需要更换部件，却是作为第三方的保险公司在付钱。
事实上有很多修车、汽车类博主都科普过，新能源车企的质保大多数只限制核心部件在原厂维修。
车漆掉一点、车身坏一点，在第三方维修厂都没什么问题。
但绝大多数年轻车主还是会选择去 4S 店，“反正走保险，要修就修好点”。
然而也就是这一次次的出险、一笔笔的赔付，最后共同推高了新能源车主的保费上涨。
03
车企下场卖保险，
照样难顶
新能源车的高价车险，如今似乎已经陷入一种困局 ——
车主们抱怨它比油车保险贵，保险公司嫌它风险高还亏本。
看起来只有新能源车企们靠着贴满车身的昂贵智能配件，以及小维修店不敢修也不太会修的集成化零件，成为了唯一的受益者。
从去年开始，随着越来越多车主开始抱怨 “续保难”“保费贵”，一些新能源车企干脆自己卖起了保险。
比亚迪、特斯拉选择直接开保险公司（特斯拉的保险不在国内售卖），而蔚来、理想和小米旗下子公司都成立了保险经济公司，相当于给车主和保险公司做了个官方中介。
目前比亚迪和蔚来的保险业务已经落地，不过看起来依然没有缓解车主的担忧。
比亚迪的车险在车主群体中评价不错，价格普遍比市场上低了 1/4。
但尴尬的是，即使背后有如此庞大的销量在撑着，它的保险业务依然在亏本。
2024 年全年比亚迪保险亏损了 1.69 亿元，综合偿付能力也在不断下降。这摊生意到底能做多久，依然让人心里没底。
蔚来的车险走的则是 “高价买服务” 路线。
价格高于市场报价，但只有通过平台购买车险，才有权限购买它包含保养、补漆、事故代客值守等服务在内的 “无忧包”。
图省事、不差钱的车主，才会更倾向于通过蔚来平台购买车险。
今年 1 月，中国保险行业协会等机构推出了一个 “车险好投保” 平台，主要是为了解决一些高赔付风险的新能源车辆买不到保险的问题。
但对于很多车主来说，已经率先开始考虑保险的 “消费降级” 了。
不少买了 10 万左右小车的车主第一年上了全险，之后都打算只买最基础的交强险和第三方责任险。
省略了最贵的、主要用来赔偿车辆损伤的商业险，“真撞了就认倒霉修车吧”。
对于正在高歌猛进的新能源车企车企来说，牢牢掌握跟产业有关的每个环节，才能建立起更坚不可摧的护城河。
但当普通人已经开始不被价格战轻易诱惑，转而去思考养车保险成本的时候，车企似乎也应该重新思考自家苛刻的修车条件、昂贵的维修成本。
只可惜在那之前，新能源车主们依然还得暂时先接受高价车险这个事实 ——
“早知道当初就不贪这便宜，买个电动自行车上下班代步算了。”